在申請借款前，許多人最關心的問題是：「我每個月要繳多少？」其實，借款分期的計算並不困難，只要掌握利率、期數與本金三個變數，就能輕鬆預估每期金額與總繳利息。 無論是信用貸款、車貸、房貸或小額借款，了解分期計算方式能幫助你規劃財務、避免超貸，也能在不同方案間做出最聰明的選擇。本文將教你簡單看懂借款分期的原理與計算方法，讓你借得安心、還得輕鬆。
什麼是借款分期？
借款分期（Installment Loan）是將借到的本金與利息拆分成多期繳納的還款方式。 相較於一次還清，分期能有效減輕每月壓力，讓還款計畫更有彈性。 常見的分期方式有兩種：「等額本息」與「等額本金」。
● 等額本息：每期繳款金額相同，前期以利息為主、後期逐漸還本金，是最常見的貸款方式（如房貸、信貸）。
● 等額本金：每期還的本金相同，但利息逐期遞減，初期繳款金額較高，後期越來越低。
借款分期的基本公式
若以「等額本息」為例，計算公式如下：
月付金額 ＝ 借款本金 × [月利率 × (1 + 月利率)期數] ÷ [(1 + 月利率)期數 − 1]
舉例說明：
假設你借款 30 萬元，年利率 5%，期數 36 期（3 年），那麼月利率為 0.05 ÷ 12 ＝ 0.00417。
套入公式後，每月應繳金額約為 8,980 元，三年總繳金額約 323,000 元，其中利息約 23,000 元。
雖然看似只多繳幾萬元，但若金額更高或期數更長，總利息差距就會相當可觀。這也是為什麼借款前一定要先試算。
影響分期金額的三大因素
在借款中，月繳金額主要受到以下三項條件影響：
1. 借款金額：金額越高，每期繳款越多。建議僅借所需，不要超額借貸。
2. 利率高低：利率每上升1%，總繳金額可能多出數千至數萬元。比較不同機構的年利率能有效節省成本。
3. 還款期數：期數越長，月繳金額越低，但總利息增加；期數越短，壓力較大但利息少。
合理的分期應在「可負擔」與「成本最低」之間取得平衡。
如何選擇最合適的分期方案？
選擇分期方案時，除了金額與利率，也應考慮個人現金流與收入穩定性。以下是三個實用建議：
1. 若收入穩定、償還能力強，建議選擇短期分期，減少利息支出。
2. 若支出波動較大，可考慮中長期分期，確保每月負擔穩定。
3. 可利用線上分期試算工具（如銀行或貸款平台網站），即時比較不同期數下的月繳差異。
避免分期陷阱的小提醒
雖然分期讓借款更輕鬆，但若忽略細節，仍可能掉入陷阱：
- 小心「低月付」行銷話術：雖月繳低，但期數拉長導致總利息大增。
- 注意手續費與代辦費，實際年利率（APR）才是真正成本。
- 若有能力提前還款，務必確認契約是否有「提前清償違約金」。
- 不同機構的分期算法略有差異，申請前可請專員協助說明。
結語：會試算，就不怕借款壓力
借款分期不是負擔，而是一種幫助你靈活管理資金的工具。只要掌握基本計算原則，並善用線上試算工具，就能在申請前預先規劃，避免超出還款能力。 記得：借得起不代表還得輕鬆，懂得分期試算，才是真正理性的借款態度。 讓數字說話，幫你選出最適合的方案，讓每一次借款都在掌控之中。